... ... ... Теоретические аспекты формирования и развития рынка банковских услуг
1.1 Понятие,
... ... ... характеристика банковских услуг банка и их классификация
Банковские услуги
... ... ... важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые в общем смысле
... ... ... с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе.
... ... ... банковских услуг, на рынке финансовых услуг представлены страховые услуги
... ... ... услуги по выпуску и обращению ценных бумаг. Каждый сектор
... ... ... рынка имеет свои особенности, но во всех случаях специфика
... ... ... регулирования этих рынков свидетельствует об особом значении, которое законодатель
... ... ... их важности.
Одной из основных целей развития банковского сектора экономики
... ... ... Казахстан является все более полное удовлетворение потребностей клиентов в
... ... ... банковских услугах. Это должно обеспечить повышение устойчивости и прибыльности
... ... ... укрепление доверия к ним клиентов, усиление конкурентоспособности банковской системы.
... ... ... банковских услуг во многом зависит от уровня организации деятельности
... ... ... в целом. Особую значимость проблема качества банковских услуг приобретает
... ... ... условиях либерализации рынка банковских услуг. Как известно, формирование конкурентной
... ... ... является одним из главных итогов перехода Казахстана к рыночной
... ... ... Сегодня отечественные банки предлагают достаточно широкий спектр услуг своим
... ... ... и, как показывает практика, именно качество обслуживания становится одним
... ... ... ключевых факторов успеха конкурентной борьбы на достаточно насыщенном рынке
... ... ... услуг.
Необходимость и важность качества банковского обслуживания не ставятся
... ... ... сомнение, и, как следствие, проблемы повышения качества банковских услуг
... ... ... наиболее актуальными для развития отрасли в современных условиях. Внедрение
... ... ... менеджмента качества рассматривается сегодня как стратегический коммерческий императив, важный
... ... ... развития банка и реализации его стратегии, основная цель которой
... ... ... предоставлять клиентам банка услуги самого высокого качества. Однако прежде
... ... ... перейти непосредственно к рассмотрению качественных характеристик банковских услуг, представляется
... ... ... очертить их смысловое поле, раскрыв их понятие и особенности.
В
... ... ... условиях банки, как финансовые институты, являются ключевым звеном, питающим
... ... ... экономику дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют
... ... ... они одновременно являются аналитиками рынка. По своему местоположению в
... ... ... системе государства банки находятся ближе всего к бизнесу, его
... ... ... потребностям и меняющейся конъюнктуре. В целом, рынок неизбежно выдвигает
... ... ... в число первостепенных, ключевых элементов экономического регулирования.
Таким образом,
... ... ... важную роль банков в развитии экономики, предоставления ими различного
... ... ... банковских услуг, их деятельность можно охарактеризовать как деятельность предприятия.
... ... ... подход уже принят в мировой практике. Широкую известность получило
... ... ... «банковская промышленность», подчеркивающее производительный характер банковской деятельности.
Исходя из вышеизложенных
... ... ... и теоретических доводов о природе банков, перейдем к рассмотрению
... ... ... понятия «услуга», чтобы глубже понять сущность «банковской услуги». В
... ... ... 1 представлены различные мнения авторов относительно понятия «услуга».
Таблица -1.
... ... ... авторов относительно понятия «услуга»:
Автор Определение услуги
П.Г. Олдак «в противоположность вещам продукты
... ... ... остальных форм общественного полезного труда можно определить как услуги»
О.К.
... ... ... функции, связанные непосредственно или косвенно с удовлетворением человеческих потребностей,
... ... ... непосредственно не направленные на производство каких-либо предметов»
Ч.К. Гренроос
... ... ... включающий серию (или несколько) неосязаемых действий, которые по необходимости
... ... ... при взаимодействии между покупателями и обслуживающим персоналом, физическими ресурсами,
... ... ... предприятия-поставщика услуг. Этот процесс направлен на решение проблем покупателя
... ... ... Аболин «полезный эффект или такая потребительная стоимость, которая непосредственно удовлетворяет
... ... ... или иную потребность человека». В отличие от материальных благ,
... ... ... считает автор, услуги характеризуются как нематериальные потребительные стоимости, как
... ... ... производительного труда, имеющие меновую стоимость и стоимость
С.Г. Струмилин «самостоятельное благо,
... ... ... труда, носитель меновой стоимости в системе производственных отношений. Полезный
... ... ... который возникает в результате процесса производственного труда целесообразной деятельности»
... ... ... Маркс «способ выражения потребительной стоимости труда, поскольку она полезна не
... ... ... вещь, а как деятельность»
Словарь терминов
«вид деятельности, работ, в процессе
... ... ... которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт,
... ... ... изменяется
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... Продолжение
... ... ... 1
качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не
... ... ... виде вещей, а в форме деятельности. Таким образом, само
... ... ... услуг создает желаемый результат»
Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные
... ... ... Прежде всего только кредитные организации, имеющие лицензию НБ РК
... ... ... осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии
... ... ... такой лицензией. Следовательно, любая банковская услуга – это сделка,
... ... ... которой как минимум на одной стороне выступает лицензированная кредитная
... ... ... Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе
... ... ... Национальным банком Республики Казахстан – составляет банковскую систему.
Нацбанк РК
... ... ... рынок банковских услуг не только путем издания нормативных актов:
... ... ... ряде случаев он прямо или косвенно сам участвует на
... ... ... рынке.
Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности
... ... ... этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач
... ... ... денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за
... ... ... централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время
... ... ... других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность.
... ... ... задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций,
... ... ... которым принято относить:
а) функцию организации денежных расчетов;
б)
... ... ... аккумулирования временно свободных денежных средств;
в) функцию кредитования приоритетных
... ... ... экономики.
Указанные расчетная, сберегательная и кредитная функции банковской системы
... ... ... в совокупности операций ее субъектов.
Расчетная функция банковской системы сводится
... ... ... организации наличного и безналичного денежного обращения.
Сберегательная функция банковской
... ... ... заключается в привлечении средств граждан и юридических лиц
... ... ... банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам,
... ... ... путем размещения банковских векселей и облигаций и т. п.
Кредитная
... ... ... банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое
... ... ... бы как общий экономический рост, так и увеличение собственного
... ... ... субъектов банковской системы.
Количество услуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется
... ... ... однако все они могут быть подразделены на ряд крупных
... ... ... и классифицированы, рассмотрим подробно в таблице 2.
Таблица -
... ... ... банковских услуг:
Тип услуги Характеристика услуги
По видам труда осуществляемые на основе частной
... ... ... государственной собственности на средства производства;
По видам потребления индивидуальные и массовые
... ... ... формам обслуживания абонементные, срочные и по месту работы и др.
... ... ... различные подходы, уточним понятие банковской услуги.
Банковская услуга - процесс,
... ... ... собой действие банка по удовлетворению потребностей и ожиданий клиента,
... ... ... получению прибыли. Цена банковского продукта - краеугольный камень, определяющий
... ... ... отчасти выбор того или иного банковского продукта, идентичного по
... ... ... однако отличающегося по качеству предоставления. В современных условиях рыночной
... ... ... спрос и предложение играют ключевую роль в формировании цены
... ... ... а затратный подход не отвечает рыночным условиям - условиям
... ... ... поэтому постепенно отходит на второй план. Если конкурент установит
... ... ... ниже, то потребитель предпочтёт купить большее количество по меньшей
... ... ... Цены конкурентов - это верхняя граница цены продукта, но
... ... ... условии равной ценности для потребителя. Таким образом, существует не
... ... ... ценовая конкуренция, но и неценовая. Потребитель ориентируется на максимальную
... ... ... Потребитель, приобретая тот или иной товар, услугу, приобретает инструмент
... ... ... своих потребностей. Чтобы оценить степень своей удовлетворенности, необходимо сформировать
... ... ... характеристик, определяющие степень полезности данного товара. Значения характеристик –
... ... ... и есть стандарты соответствия продукта требованиям клиентов, а сами
... ... ... - требования качества продукта.
В отношении систематизации банковских услуг
... ... ... отметить, что существуют различные попытки их классификации.
... ... ... В своей
... ... ... Н.И. Парусимова очень четко группирует существующие трактовки «банковская операция»,
... ... ... продукт» и «банковская услуга» разделяя данные понятия с точки
... ... ... подхода.
• Маркетингового подхода.
• Правового подхода.
• Потребительского подхода.
• Институционального подхода.
Рассмотрение автором концептуальных основ осуществляется
... ... ... позиции соответствующей экономической парадигмы и ее принципами. Разные методологические
... ... ... обогащают теорию банковского дела. Однако недостатком, как отмечает автор,
... ... ... исследований является: увеличение перечислением совершаемых действий банка и
... ... ... родовых свойств банка, отсутствие выявления причин их трансформации в
... ... ... перехода от депозитно-обменной модели банковского дела и кредитно-инвестиционной, а
... ... ... инвестиционно - спекулятивной (финансовой) модели .
С.А. Гурьянов предлагает
... ... ... банковские услуги на:
• Кредитные услуги.
• Депозиты (юридических и физических лиц).
• Расчетно-кассовые услуги.
• Инвестиционные
... ... ... и ценные бумаги.
• Трансформацию ссудных капиталов (форфейтинг, факторинг, лизинг, траст
... ... ... др.).
• Консультационные и аудиторские услуги.
Это достаточно общая классификация, где не
... ... ... критерия деления банковских услуг.
Далее С.А. Гурьянов предлагает классифицировать
... ... ... услуги, разделяющие функции Центрального и коммерческих банков (Таблица 3).
... ... ... Критериями данной классификации служат решения клиентов банка относительно стратегических,
... ... ... оперативных или специальных задач.
Однако отнесение видов услуг к
... ... ... конкретной категории представляется весьма спорным. Так, например, в таблице
... ... ... указано, что среди стратегических услуг банка значиться «учреждение финансово-промышленных
... ... ... по сути, данные услуги не являются клиентскими, а относятся
... ... ... стратегии развития банка, продуманной ее собственниками и учредителями. Банки
... ... ... оказывать услуги по осуществлению слияний различных компаний, и в
... ... ... случае их деятельность может быть рассмотрена как услуга.
Таблица
... ... ... 3.Основные типы банковских услуг и банки:
Тип банковской услуги Предоставляется
... ... ...
банком Предоставляется коммерческим
банком
Стратегические:
позволяют клиенту банка разработать и достичь
... ... ... стратегических
преобразований в характере,
направлениях и масштабах деятельности, либо
... ... ... жизни денежная политика и эмиссия; обеспечение ресурсов для финансирования научных
... ... ... и развития стратегически важных отраслей; поддержание
покупательной способности и
... ... ... курса
национальной денежной единицы, инвестиционные кредиты, размещение займов, пластиковые карточки,
... ... ... займы, закладные операции, сберегательные
... ... ...
счета;
учреждение финансово-промышленных групп
текущие:
позволяют клиенту банка
... ... ... образом добиться целей, поставленных в годовом плане банковский надзор; контроль
... ... ... соблюдением нормативов; учет векселей; информирование правительства; денежное обращение; валютные
... ... ... кредит; необеспеченный кредит; операции на денежном рынке; депозитные счета;
... ... ... счета; чековый клиринг
оперативные:
позволяют клиенту банка подготовиться и быстро
... ... ... не запланированные проблемы предоставление кредитов банковским учреждениям; поддержание валюты; действия
... ... ... обеспечению надзора; переговоры с МВФ о предоставлении кредитов депонирование, залог
... ... ... обеспеченный кредит; страхование жизни; страхование кредитов; факторинг; лизинг
специальные:
позволяют
... ... ... получить профессиональную помощь в ситуациях гарантии сбережений горожан; гарантии по
... ... ... поддержка банка; подбор руководящих кадров рефинансирование; вторичные закладные; объем страховой
... ... ... продажа услуг
Весьма спорным является отнесение такой услуги как бланковый
... ... ... без залоговый кредит, являющийся, как правило, краткосрочным к категории
... ... ... услуг, которые, согласно определению, «позволяют клиенту оптимальным образом добиться
... ... ... поставленных в годовом плане».
Использование такой услуги, как например лизинг,
... ... ... тщательного изучения всех деталей операции, анализа ее преимуществ перед
... ... ... кредитованием, планируется заранее, поэтому не совсем корректно классифицировать эту
... ... ... к типу оперативных, позволяющих клиенту банка подготовиться и быстро
... ... ... незапланированные проблемы.
По мнению А.В. Яцевича, банки являются поставщиками трех
... ... ... видов услуг указанных в таблице 4.
Таблица – 4.Общая классификация
... ... ... услуг:
Вид услуги Характеристика
Портфельные К данному виду услуг относятся кредиты и депозиты.
... ... ... аккумулируют временно свободные денежные
средства в виде депозитов
... ... ... распределяют их в форме займов клиентам. Таким образом, банки
... ... ... ресурсы клиентов, совершающих сбережения, к нуждающимся в кредите и
... ... ... самым обеспечивают предприятия дополнительными финансовыми ресурсами.
Транзакционные Это услуги банка по
... ... ... двух типов сделок: ведение системы расчетов, фиксирующей перемещение ценностей
... ... ... соответствующим отражением в бухгалтерском учете, и проведение конверсионных операций.
... ... ... транзакционному виду услуг относятся операции, связанные с обслуживанием платежного
... ... ... налично-денежного оборота
Операционные К операционным услугам следует относить трастовые услуги, инвестиционные,
... ... ... по страхованию, привлечению капитала, обслуживание слияний и поглощений, брокерские
... ... ... с тем, А.В. Яцевич справедливо отмечает, что подобное деление
... ... ... теоретический характер. В.Н. Едронов и О.А. Крючков предлагают классифицировать
... ... ... услуги в зависимости от целей хозяйственно-финансовой деятельности организации (Таблица
... ... ...
